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美团互助倒闭背后:频繁抱怨费用暴涨 以后会被发牌吗？

张梦怡财经机构

编辑|郭鲁青

两年前，JD.COM、滴滴、苏宁、360冲进彼此的互助平台，现在都关门了。百度停止灯火互助后，美团也宣布退出互助平台。

近日，美团互助宣布将正式关闭互助业务。“我们感觉美国使团的互助偏离了美国使团的主业，逆向选择的风险在增加，这是其关闭的主要原因。”1月22日下午，保监会首席风险官兼发言人肖证实，美团互助1月15日下午5时发布公告，宣布将于1月31日正式关闭。

在经历了残酷的成长期后，网络互助平台面临着无证经营、利益相关者风险、资金安全和可持续盈利模式等诸多问题。

难与主业形成协同效应

据悉，从1月15日至1月18日，美国代表团的互助成员已陆续收到分摊费用的全额退款。根据美团互助的公告，在关闭前，会员如果不幸确诊，仍然可以通过美团互助申请互助基金。

这是百度关灯互助后又一个宣布退出互助平台的互联网巨头。

中国网络互助平台诞生于2015年。早期诞生了公益互助、水滴互助、轻松互助、壁虎互助、夸克联盟、e互助、康艾公社等多个平台。随着互助行业的兴起，腾讯、阿里、滴滴、苏宁、360安全都加入了网络互助的轨道。2019年6月，美团互助紧随其后，推出网络互助计划。

数据显示，2020年4月，美团互助公布了第一位受助者的情况，2020年6月，升级为首个“无限病”重疾互助计划。自推出以来，美团互助已公开分享18期，帮助382名患病成员获得治疗。截至目前，美团互助会员数量已接近1545万人。

发射后一年半，美国使团互助被宣布关闭。原因是什么？

美团互助在公告中表示，将继续专注于公司主营业务的发展，为用户和企业提供更好的产品和服务。在业内人士看来，美团倒闭的根本原因是网络互助与其定位大相径庭，业务难以兼容。

“美国使团注重当地的生活服务，注重吃喝玩乐。网络互助很难与其主营业务形成协同效应。”在一个网络互助行业看来，蚂蚁金服定位于金融，推出互助宝。市场接受度很好。水滴互助是由于水滴保险和水滴融资带来的协同效应；相反，其他曲目的玩家，比如JD.COM、小米、滴滴等。推出互助平台的时候会更吃亏。

萨克研究所的高级研究专家苏肖睿认为，结束互助是美国使团的一项商业决策。“当企业的某个部门面临巨大的运营成本，前景不确定时，企业会立即砍掉多余的、性价比高的业务，以免越陷越深。”

“我们感觉美国使团的互助偏离了美国使团的主业，逆向选择的风险在增加，这是其关闭的主要原因。”中国银监会首席风险官兼发言人肖表示。

此外，AI财经指出，美团进入市场时，网络互助领域已经形成了霸权格局，美团互助与掌门人的差距一直很大，行业存在感也很低。

2019年8月1日，互宝用户突破8000万，成为继水滴互助之后第二个用户突破8000万的网络互助平台。到2020年11月，相互交易的数量

“2018年后，网络互助行业发展迅速，很多商业巨头也推出了网络互助计划，但同质化明显，各公司专业化程度不同。市场期待一个差异化的网络互助平台，具有更强的风险控制合规能力和可持续运营能力。美团互助的关闭也是网络互助行业的自发调整。未来，网络互助行业可能会洗牌，留下一个可持续的良性运行模式。”关注互联网金融的律师渐康说。

分摊费用不断走高

所谓网络互助，是指“一人患病，人人平分，保障少量保险”的一种保险形式。从行业定性来看，不属于商业保险，而是一种新型的网络互助合同关系。通过

于入行门槛低，网络互助一度涌进大量低收入群体，也吸引诸多互联网公司入局。

据网络互助行业人士透露，网络互助平台本身很难实现盈利，但却是一个极佳的保险教育场景。通常的盈利模式是，通过互助平台引流，培养用户的投保意识，再通过卖保险赚钱。巨头争相涌入的原因在于，大病互助是一个极其具备流量属性的场景，先通过互助平台获取流量，绘制保险群体的用户画像，再为其提供细化的保险产品，深入保险产业上游的更多环节，从网络互助平台向保险中介公司进军，最终切入保险行业。

不过网络互助在发展过程中也暴露出不少问题，分摊费用越来越高便是其一。以相互宝为例，成立之初，相互宝的月分摊金额仅1元左右，但2020年以来，每期分摊金额已经涨至每月4-5元，分摊费用以“肉眼可见的速度”增长。

对于分摊成本的增加，上述行业人士解释称，互助平台不像传统保险机构，无法对平台的风险偏好进行设计，致使分摊成本存在相当大的浮动空间。

“大量用户在经过互助平台教育后，投保意识增强，转而退出平台购买保险，导致平台的留存用户质量偏低；与此同时，一些高风险人群开始大量涌入平台，患病群体越来越多。分摊费用走高后，部分用户大批出走，又进一步推高了分摊费用。”该业内人士表示。

为了避免部分人投机取巧，推高平台疾病发生率，互助平台开始逐步加强审核条件。但随之而来又导致另一个问题，理赔难度大甚至拒绝理赔。由此产生的法律纠纷、用户投诉已屡见不鲜。

在黑猫投诉上，有关“美团互助无理由拒赔”的投诉不在少数。2020年12月22日，一位用户称“加入美团互助计划300多天，于2020年10月底突发心肌梗塞，美团互助以他2018年一次胆囊手术时血压测量高为由拒绝赔付，但自己在三甲医院并未诊断出高血压。”

无独有偶，另一名用户也反映了类似情况。称自己在不知情的情况下加入美团互助359天，参与了好青年大病互助计划，互助金额达30万元。后被确诊为冠心病，按照要求提交影像资料及医院所有手续，但是美团不予互助。

牌照化或成未来发展方向

口碑承压的同时，网络互助的合规性也一直饱受质疑。

2020年9月，银保监会打非局发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，该研究指出，相互宝、水滴互助等网络互助平台“属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位，还可能引发社会风险”。

多位专家指出，网络互助平台的运营主体尚无资质与牌照要求，也未出台相关法规进行规范，因此仍存在一定法律风险。

苏筱芮表示，网络互助平台，本质上具有商业保险的特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。

她认为，这些网络互助平台存在两类风险；一是金融风险，会不会涉及资金池，会不会有卷款跑路、侵吞资金、项目造假等问题；二是科技风险，会不会侵害金融消费者权益，侵犯消费者个人信息、隐私保护等。互助平台的终局有两条路，一是成为持牌机构，在监管框架内展业；另一条则是被定性为非法金融活动，遭洗牌出局。

柒财智库高级研究员毕研广认为，监管层不止一次地表示，本着审慎包容的态度来监管金融科技，将一切金融活动纳入监管中。目前金融科技还存在不少“类金融业务”，将来任何金融科技的业务活动，只要触及金融本身的都应持牌经营。最终，整个金融行业将遵循专业化、牌照化的发展方向。

“下一步，我们还将对网络公司做互助业务进一步的关注，了解其运行的方式和风险情况，再根据情况采取相应的措施。”2021年1月22日，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企说。

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